个人消费信贷狂飙亟待各方严把风控关

  近日，记者有两位好友在微信朋友圈谈到了信用卡消费。一位说最近一段时间收到近十家银行的短信，力邀其开办信用卡，而已开卡的银行不声不响提高了他的信用额度。另一位则说自己剪了三张信用卡，立誓要抑制消费冲动，不再随便“剁手”。

  同样有两则数据分别印证了上面两个例子。

  一是随着网贷严监管、消费场景化的发展，信用卡业务成为各家银行的必争之地。从国有大行和股份行公布的今年半年报数据看，各家银行信用卡发卡量都出现了激增。有数据显示，上半年银行信用卡刷卡交易量超13万亿元。以平安银行为例，上半年累计新增信用卡近千万张，同比大增81.2%，信用卡总交易金额同比增89.9%。

  二是居民短期贷款持续高速增长。海通证券研报显示，将中美两国的居民短期消费贷与当年消费支出比较发现，美国这一比重自2008年以来一直稳定在26%左右，2017年缓慢升至28.8%；我国的这一比重近年持续提升，从2008年尚不到5%升至2017年的26.7%，与美国相差无几。

  消费信贷异军突起，一方面在给金融机构带来高收益率、满足个人超前消费需求的同时，也助推了居民部门杠杆率的快速增长。另一方面，消费信贷的突飞猛进有着多方面的原因，如2017年以来，就有一部分激增的居民部门短期贷款违规流向了楼市。

  不过，即便监管围堵个人消费贷的不正当用途，但今年以来，居民部门短期贷款月均新增1600多亿元，与去年同期基本持平，余额增速仍有30%左右。这在很大程度上得益于今年各家银行发力零售业务，主推个人短期信用贷款。线上申请、几分钟就能获批到账、最高三四十万的贷款额度、年化利率平均只有6%左右，面对操作便捷、额度高、利率低的“诱惑”，自然能激起一些人贷款的冲动，但这些贷出来的资金，最终是用于消费，还是用于炒股、购买更高收益率的资管产品、买房等其他不合规用途，值得观察。因此，对于这类大额个人短期信用贷款，监管部门有必要加强监管，要求银行从控制授信上限规模、加强信用审核等方面严把风控关。

  消费信贷的爆发除了个人短期信用贷款外，还有与消费场景更贴近的银行信用卡业务、互联网金融消费分期等。这类贷款额度相对低，用户主力是更容易接受“借钱消费”的年轻群体。

  从老一辈人不舍得花钱到现在年轻人的超前消费，消费观念的变迁实则是社会经济发展、居民财富增加的必然表现。从某种意义上说，消费信贷的崛起，是满足人民日益增长的美好生活需要的转化器。不过，中国的消费信贷在后发赶超的过程中，风控能力亟待提高。央行近期公布的数据显示，截至三季度末，信用卡逾期半年未偿信贷总额880.98亿元，环比增长16.43%，占信用卡应偿信贷余额的1.34%。尽管当前信用卡逾期余额和逾期率不高，但增速较快，值得警惕。

  信用卡业务是银行最具盈利潜力的业务之一，我国目前人均信用卡持卡量只有0.47张，还处在快速增长期。但我国银行业对信用卡风控的投入远远不够，未来需要尽快提升对信用卡反欺诈、客户识别、深度经营等能力。

  此外，作为消费者，也应把好个人风控关。不论是借钱消费，还是花自己的钱，都应树立量力而行的消费观念，提高个人信用维护意识和财务规划能力。